繼開設(shè)海洋漁業(yè)、茶葉、石材等小微服務(wù)專業(yè)支行后，民生銀行日前又進(jìn)軍內(nèi)蒙古乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。

5月8日，該行與內(nèi)蒙古伊利實(shí)業(yè)集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，與此同時(shí)，民生銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業(yè)小微金融服務(wù)中心，爭(zhēng)取在下半年設(shè)立乳業(yè)小微支行。

在小微金融2.0的版本上，民生銀行開辟了乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)批量開發(fā)模式，采取“核心企業(yè)1+N”的方式，為上游的奶牛養(yǎng)殖和下游的經(jīng)銷商提供批量貸款服務(wù)。

民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)(微博)對(duì)記者表示：“民生銀行小微服務(wù)主要針對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)受經(jīng)濟(jì)周期的影響較小，比如乳業(yè)、茶葉等。”

“核心企業(yè)1+N”

此次與伊利的戰(zhàn)略合作中，民生銀行利用不久前發(fā)行的小微金融債，為伊利集團(tuán)上游供應(yīng)商和下游分銷商提供30億元授信，其中分銷商授信額度20億元。

所謂“核心企業(yè)1+N”模式，“1”即指伊利集團(tuán)，它通過自身CRM系統(tǒng)，為民生銀行提供一手的客戶資料，包括100多名供應(yīng)商和540多名分銷商。雖然伊利在全國(guó)擁有8700多名分銷商，但這540名分銷商的份額已占總銷量的六七成。

對(duì)上游供應(yīng)商而言，這些核心企業(yè)是其現(xiàn)金流的主要源頭，通過核心企業(yè)，可抓住奶牛養(yǎng)殖企業(yè)最主要的資金回籠渠道；對(duì)乳品經(jīng)銷商來說，核心企業(yè)清楚知曉經(jīng)銷商的管理現(xiàn)狀和經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。民生銀行也可以通過核心企業(yè)掌握兩端企業(yè)的信息流、現(xiàn)金流和物流情況，便于其開發(fā)業(yè)務(wù)。

“以往一提小微企業(yè)融資，普遍觀念就是成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，這是做散單造成的。我們的核心理念是批量化處理，通過商圈、產(chǎn)業(yè)鏈的規(guī)?；?yīng)，就不存在成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題。”董文標(biāo)說。

民生銀行零售銀行部總經(jīng)理高級(jí)助理周斌是此次乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈小微金融服務(wù)的主要負(fù)責(zé)人，他告訴記者，目前該行商貸通產(chǎn)品平均在貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%，而此次的批量授信，貸款價(jià)格將整體優(yōu)惠到上浮25%。

截至今年一季度，民生銀行不良貸款率為0.67%，截至去年底商貸通的不良率僅0.14%。這使得民生銀行遭遇了商貸通類似于美國(guó)次貸的質(zhì)疑。

對(duì)此，董文標(biāo)回應(yīng)表示，首先，民生銀行做批量化專業(yè)化處理，小微企

業(yè)客戶的信用度很高；二是貸款資金全部直接進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域；三是小微客戶貸款的期限多數(shù)在6-9個(gè)月，超過1年的都很少；四是批量化貸款并沒有做打包證券化處理，因此與次貸沒有相似之處。

“以乳業(yè)分銷商的貸款為例，牛奶的保質(zhì)期一般在三到六個(gè)月，分銷商銷售貨物后能很快回款。民生銀行采取存貸合一的模式，用存款沖銷掉貸款。”董文標(biāo)說。

周斌表示，經(jīng)過數(shù)據(jù)測(cè)算，民生銀行給分銷商20億元的貸款，將使伊利集團(tuán)全年增加80億元訂單，經(jīng)銷商平均可以增加5%的凈利潤(rùn)，即4億元。

為克服信息不對(duì)稱，伊利集團(tuán)承擔(dān)了篩選合格經(jīng)銷商的職責(zé)。伊利將其分銷商分為五級(jí)，篩選的原則是必須有三年以上合作經(jīng)驗(yàn)，年銷售量超過千萬，而民生銀行小微貸款重點(diǎn)做二、三級(jí)經(jīng)銷商的貸款授信工作。

考慮到乳業(yè)兩端企業(yè)資金周轉(zhuǎn)快、抵押物不足的特點(diǎn)，對(duì)“核心企業(yè)1+N”開發(fā)模式，民生銀行將主要提供應(yīng)收賬款融資類產(chǎn)品，輔以核心企業(yè)擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、信用貸款等。

分行轉(zhuǎn)型坐實(shí)底層設(shè)計(jì)

“分行不轉(zhuǎn)型，做小微金融服務(wù)純屬胡扯。”在董文標(biāo)看來，民生銀行已經(jīng)完成了頂層設(shè)計(jì)，但分行轉(zhuǎn)型仍未到位，做小微金融服務(wù)必須逐步完成底層設(shè)計(jì)，改變客戶基礎(chǔ)不牢固的缺失。

根據(jù)董文標(biāo)的設(shè)想，分行經(jīng)過3-5年的轉(zhuǎn)型，專心做批量化小商戶金融服務(wù)，目標(biāo)是服務(wù)120-150萬小商戶，小微貸款中50%-60%為信用貸款，40%為互保聯(lián)保貸款。

至于各級(jí)分行行長(zhǎng)的考核，首先也要看分行散單和批量化占比分別是多少。在董文標(biāo)看來，分行最終要走專業(yè)化道路，拋棄原有的小工業(yè)作坊式散單。

此次乳業(yè)小微金融服務(wù)領(lǐng)域首次采用了“總部戰(zhàn)略合作，分支協(xié)同實(shí)施”的舉措。

“總部把貸款流程全部細(xì)化，做成產(chǎn)品服務(wù)手冊(cè)，并配備解決方案產(chǎn)品包，分行只需配合，給當(dāng)?shù)胤蠗l件的分銷商放款即可。既不占用分行原本的貸款額度，貸款利息又歸分行，分行怎么會(huì)不愿意放貸？”周斌說。

截 至今年一季度，民生銀行小微客戶數(shù)量達(dá)到52.5萬戶，但其中僅有15萬戶有貸款需求，戶均貸款150萬。貸款客戶中65%為服務(wù)流通業(yè)，35%為產(chǎn)業(yè)鏈 上的生產(chǎn)企業(yè)。余下三分之二的客戶不需要貸款但有金融服務(wù)需求。以牛奶分銷商為例，其需求除了融資外，還有信用卡、結(jié)算支付、財(cái)務(wù)管理、投資需求等。

盡管此前已經(jīng)在全國(guó)各地試點(diǎn)小微專業(yè)支行，但民生銀行以細(xì)分行業(yè)切入，各個(gè)行業(yè)的小微金融服務(wù)模式不盡相同，仍面臨一些矛盾。

如 黑龍江的一位經(jīng)銷商代表，年銷量在6000萬元，并以每年35%-45%的速度增長(zhǎng)，按照每位經(jīng)銷商平均授信100萬元來計(jì)算，這樣的貸款額無法滿足其資 金需求，且民生銀行網(wǎng)點(diǎn)不足，給經(jīng)銷商存貸款帶來不便。經(jīng)銷商希望能以固定資產(chǎn)質(zhì)押的形式來獲得更多貸款額度，民生銀行卻希望以信用貸款為主，不鼓勵(lì)客戶 多負(fù)債，但贊成客戶應(yīng)在貸款額度上保持可持續(xù)性。